Мобильный эквайринг: как использовать смартфон в качестве терминала оплаты? | Инструкции по Настройке

Что такое мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг, или как его еще часто называют – переносной эквайринг – это безналичный способ оплаты, не привязанный к определенному месту торговли. То есть принимать оплату с карты можно в любом месте, с помощью специального m-POS терминала.

Эта услуга активно используется курьерскими службами и бизнесом, доставляющими товар на дом.

Он появился сравнительно недавно, но уже активно используется в малом и среднем бизнесе.

Есть возможность отменить оплату (сделать chargeback или refund) из мобильного приложения или личного кабинета. По каждой транзакции можно повторно высылать чеки в виде SMS или на Email покупателя.

Life pay, sum up, ibox

Данные сервисы будут рассмотрены более кратко с акцентом на преимущества и недостатки. Первичная регистрация была произведена в каждом из них, но дальше дело не пошло. Информация для обзора взята с их сайтов, в ходе переписки с представителями компании и из других открытых источников.

— проект компании «Лайф Пей», аффилирован с Финансовой Группой «Лайф», а потому активно сотрудничает со всеми входящими в нее банками: Пробизнесбанком, Экспресс-Волга Банком, ВУЗ Банком, Газэнергобанком. Также использует в качестве эквайера Приватбанк. Средний по рынку % комиссий (2.7%), условно-бесплатные терминалы.

Предоставляют сервис для юридических лиц и предпринимателей. Выплаты производят на расчетный счет в любом банке. Довольно прозрачные условия сотрудничества. Отсутствует автоматизированная регистрация. Необходимо отправлять заявку и ждать письмо от менеджера. Менеджер связывается в течение двух дней. Регистрацию и запуск обещают в течение одной недели.

Есть интересный пост из блога компании на Хабре про собственный сервис — «Вот ваша пицца. Оплатите картой или наличными?», в котором рассказывается о плюсах системы:

Недостатки Life Pay:

Преимущества Life Pay:

— технологичный сервис мобильного эквайринга с ирландской юрисдикцией, объединяющий 12 европейских стран. В России оператором является «Связной Банк», обеспечивающий эквайринг и канал продаж. Относительно высокая стоимость мини-терминалов, средний по рынку % комиссии (2.75%). Технологически крайне перспективный. Основное преимущество — узнаваемый бренд.

На сайте Sum Up размещены несколько видео с кейсами запущенных проектов: мастерская, интернет-магазин и сеть кондитерских. Партнером сервиса является GetTaxi.

Недостатки Sum Up:

Преимущества Sum Up:

— проект Инвестбанка. Ориентирован на бизнес — юридических лиц и предпринимателей. Предлагают средний по рынку % комиссии (2.75%) и мини-терминалы за 450 руб. Выплачивают на расчетный счет в любом банке. Неавтоматизированная регистрация.

Информации о проекте довольно мало. Реквизитов компании на сайте нет. Группы в соц.сетях пустые. Домен зарегистрирован на физ.лицо.

После подачи заявки на регистрацию связывается менеджер по email. Предлагает выслать почтой или занести в банк пакет из четырех документов (наименьший из всех рассмотренных сервисов), а также заполнить заявку с откровенно непростыми полями:

Судя по информации на сайте, готовят «Мой ibox» — аналог решения от Pay-Me для физических лиц, объединяющий мобильный банкинг, платежи в адрес различных сервис-провайдеров и возможность переводов с карты на карту.

Есть отличительная особенность с сомнительным эффектом — через приложение можно принимать платежи наличными. Т.е. по сути вести учет полученных от клиентов сумм и высылать им в каком-то виде электронный чек. Кроме того, сервис адаптирован в частности под рынок страхования — реализована автоматизированная выгрузка данных и рекуррентные платежи.

Недостатки i-box:

Преимущества i-box:

Mpos мобильный терминал

Этот тип устройств является довольно молодым, но популярность набирает стремительнее, чем все прочие. Среди их достоинств можно выделить:

1. Высокую мобильность и универсальность.

2. Возможность круглосуточной работы вне магазина.

3. Относительно низкую цену.

4. Высокую безопасность операций.

Внешне они одновременно похожи на автономные средства и ПИН-пад клавиатуры. Они могут работать с любыми типами пластиковых карт, но есть у этих устройств и некоторые минусы, например, многие из них оказываются неспособны печатать полноценные чеки. Зато отправляют отчет о приобретении в электронном виде на почту или СМС. В целом такое оборудование серьезно повышают эффективность продаж, ведь пользоваться ими способны любые службы доставки.

Автономные

Как уже говорилось ранее, этот тип технических средств является самым распространенным в торговых сетях. Он может поддерживать контактный и бесконтактный тип оплаты, поэтому он работает с любыми пластиковыми картами, а также смартфонами и другими устройствами, оснащенными системой NFC. Оборудуются хорошим процессором и большим объемом памяти, что позволяет им иметь высокую производительность.

Сведения могут передаваться в банк-эквайринг одним из нескольких способов, что обеспечивает стабильную длительную работу. Некоторые варианты и вовсе являются полноценными онлайн-кассами, а значит нет необходимости приобретать дополнительное оборудование. Отличительной чертой такой установки также можно назвать ее способность печатать чеки.

Виды мобильных терминалов

Принципы работы любых POS-терминалов одинаковы. Разница решений заключается в их стоимости, надежности и требованиях к скорости проведения оплаты.

Мобильные мини-терминалы бывают следующих видов:

• Считывающие магнитную полосу, чип, или комбинированные.
  Существуют считыватели магнитной полосы (рис. 1, 3, 4) и считыватели карт с чипом (рис. 2, 5, 6). В России 99% мини-терминалов представлены для карт с магнитной полосой.
• Подключаемые через usb-порт, аудио-разъем или по bluetooth.
  Устройство может подключаться к смартфону через Bluetooth (рис. 5), 30pin-разъем от Apple (рис. 6) или аудио-разъем mini-jack (рис. 1, 2, 3, 4). Устройства, подключаемые к смартфону по Bluetooth часто называют «Chip-and-PIN», т.к. они позволяют провести полноценную авторизацию и оплату по чиповой карте с безопасным вводом pin-кода на отдельном устройстве. Подключаемые по USB устройства требуют сертификации производителя оборудования (например MFi для продукции Apple). Наиболее универсальными и недорогими являются терминалы на базе mini-jack.
• Аналоговые и цифровые.
  Бывают аналоговые (рис. 3) и цифровые ридеры (все остальные). Цифровые более устойчивы к возможным помехам и ошибкам при считывании, способны шифровать считанные с карты данные перед передачей в смартфон.

Мы фокусируем внимание только на

наиболее распространенных в России

мобильных мини-терминалах, которые подключаются к смартфону через аудио-разъем (mini-jack), считывают данные с магнитной полосы, выпускаются в аналоговом или цифровом исполнении

(рис. 1, 3, 4)

. Это самое дешевое, наименее защищенное и совместимое практически с любыми смартфонами оборудование — идеальное решение для старта на несформированном рынке.

А пока мы вставляем чудо-девайсы в гнездо для наушников, весь остальной продвинутый мир делает так:

SumUp. Мини-терминал для чтения карт с emv-чипом. Подключается через mini-jack. Доступно только для Европы, русский SumUp в лице Связного Банка такие не предлагает:

iZettle. Мини-терминал для чтения карт с emv-чипом. Подключается через Apple 30pin-порт.

PayPal Here. Автономный мини-терминал с pin-pad для карт с emv-чипом. Подключается по bluetooth:

Для вендинга

Торговые аппараты, предназначенные для быстрой покупки напитков, снеков и прочих товаров, совсем недавно стали оснащаться терминалами, способными принимать безналичную оплату. Ранее для этого использовались только наличные средства. Это те же автономные устройства, которые применяются в магазине, а значит они могут принимать платежи со всех видов пластиковых карточек, в том числе поддерживать систему NFC.

Устанавливают их чаще всего в уже работающий аппарат, чтобы увеличить количество реализуемой продукции. Среди достоинств можно назвать простой интерфейс и сенсорный экран, позволяющий пользоваться техническим средством без подсказки специалиста любому клиенту.

Другие решения

Рынок мобильного эквайринга не ограничивается только упомянутыми решениями. Существует большой рынок мобильных терминалов, в том числе на базе смартфонов. Но это — готовые решения. Рассмотрение таких устройств выходит за рамки текущего обзора.

Инструкция #1 — для бизнеса

— официально зарегистрированных компаний и индивидуальных предпринимателей, которые хотят принимать к оплате карты с помощью мобильных терминалов:

Инструкция #2 — для частных лиц

— физических лиц, которые только планируют стать предпринимателями, но уже готовы протестировать прием платежей по картам:

1. Не спешите регать ИП или ООО, открывать счет в банке и вести бухгалтерию. Для первой сделки ничего этого не нужно. Более того, это законно, если Вы не занимаетесь деятельностью, которая лицензируется или противоречит законодательству РФ. Меньше слушайте и больше руководствуйтесь здравым смыслом.
2. Выбирайте iPay или один из сервисов денежных переводов с карты на карту.
3. Регистрируйтесь как ИП и открывайте расчетный счет в банке сразу, как только Ваш здравый смысл Вам это подскажет, работать в тени — не вариант.

Буков много, писал почти месяц. Говорю тебе «Спасибо!», мой терпеливый читатель, и надеюсь на конструктивные комменты!

Как выбрать терминал

Широкий выбор разных типов и моделей оборудования для эквайринга нередко ставит в тупик предпринимателей, поскольку трудно определиться, какой именно подойдет вашему бизнесу и почему. Необходимо учесть множество факторов, среди которых:

1. Количество клиентов и скорость их потока.

2. Наличие надежного проводного интернета или его отсутствие.

3. Вид торговой деятельности (стационарный магазин, служба доставки, услуги такси).

4. Стоимость самого оборудования.

Иногда выгодно обратиться в свой банк, где открыт расчетный счет, потому что своим клиентам там предлагают наиболее выгодные условия эквайринга. Другими словами, важна каждая мелочь.

Как настроить терминал

Здесь все строго индивидуально. Каждая модель подготавливается к работе по-разному, хотя некоторые схожие шаги все же имеются. Как уже указывалось ранее, доверить эту работу следует специалисту, как и последующее тестирование.

Неправильные настройки могут привести не только к отказу в проведении платежей, но и к нарушению конкретных норм Федерального Законодательства. Именно оно определяет, как должен происходить процесс эксплуатации устройства, и какими сведениями при этом должны обмениваться продавец и банк-эквайер.

Добавьте к этому обязательные требования к чекам, которые обязаны содержать совершенно определенные данные. Если все же пришлось выполнять процедуру самостоятельно, следуйте инструкции, прилагаемой именно к этому торговому оборудованию, а не схожим или аналогичным моделям.

Как работает терминал оплаты по картам: пошаговая инструкция

Что касается покупателя, ему достаточно предъявить пластиковую карточку и при необходимости подтвердить операцию введением пин-кода. Со стороны продавца процедура требует больших действий:

1. Сначала нужно выбрать безналичный способ оплаты на ККТ. Если речь идет об использовании POS-системы, информация о сумме покупки сама уйдет на оборудование. Если же используется отдельное устройство, придется повторить введение цены и на нем.

2. Затем следует предоставить карту одним из наиболее удобных способов: провести магнитной лентой по считывателю, вставить чип в специальный разъем или воспользоваться системой бесконтактной оплаты.

3. Далее, на дисплее отобразится информация о покупке, ее можно подтвердить или скорректировать желтой кнопкой.

4. Затем останется дождаться подтверждения проведения операции и распечатки чека.

Даже если произойдет отказ со стороны банка из-за недостатка средств или технических проблем, документ об этом все равно будет распечатан.

Вопрос, как установить ПО и настроить терминал для безналичной оплаты услуг банковскими картами, не должен так уж сильно волновать бизнесмена. Ему достаточно выбрать себе партнера-эквайера и конкретную модель оборудования. Все остальное возьмут на себя специалисты поставщика, в том числе последующее обслуживание.

Гораздо важнее обеспечить нормальную работу интернета и обучение персонала, потому что именно от действий продавца будет зависеть, сможет ли клиент воспользоваться таким способом платежа или нет. Более того, есть риск, что покупатель, ушедший за наличными деньгами, уже не вернется конкретно в этот магазин, а воспользуется услугами другой компании.

Количество показов: 6895

Как установить и подключить

Если оборудование было приобретено или арендовано в банке, его монтажом на рабочем месте займется специалист. Достаточно будет предоставить ему доступ к кассовому аппарату, если он имеется.

Этот способ подключения можно назвать самым правильным, поскольку он исключает какие-либо ошибки и проблемы. Более того, нередко привлечение профессионала является одним из обязательных требований, особенно если речь идет о временном использовании технического средства.

Не стоит пренебрегать такой помощью, даже если покажется, что провести установку легко самому. Поскольку сам по себе монтаж является лишь незначительной частью работы, гораздо важнее произвести правильную настройку. При допущении погрешностей на этом этапе можно нарушить определенные законодательством правила.

Какие бывают виды платежных терминалов для эквайринга

Отдельно можно выделить пять модификаций, которые применяются в разных условиях. Все они встречаются достаточно часто. Среди них:

1. Автономные — работают самостоятельно без подключения дополнительного оборудования. Часто отличаются большим размером. Используются во многих торговых точках.

2. Модульные — характеризуются компактными габаритами. Подключаются к смартфону или планшету, а значит подходят для ситуаций, когда кассовый аппарат недоступен.

3. ПИН-пад — не является типичным терминалом для карт, поскольку не может работать самостоятельно. Выступает скорее в качестве выносной клавиатуры, повышающей удобство работы.

4. Мобильные — так же как и модульный, может функционировать вне торговой точки, но отличаются большей портативностью. Им не требуется дополнительное подключение к смартфону.

5. Приборы для вендинга — встраиваются непосредственно в аппараты. Оснащены сенсорным дисплеем с простым интерфейсом, доступным для понимания любому покупателю.

Рассмотрим каждый из типов устройств более подробно, отметив их ключевые характеристики и особенности.

Мобильное устройство с платёжным приложением

Терминалы mPOS работают со всеми стандартами сотовой связи — 2G, 3G, 4G, LTE, Edge и др. Однако к операционной системе мобильного устройства производители устанавливают определённые требования.

Все мобильные терминалы и платёжные приложения ориентированы на работу с телефоном или планшетом на базе Android и iOS — чаще всего от версии 4.1 и 5.0, соответственно. Гораздо реже встречаются модели ридеров для других операционных систем — BlackBerry OS, Nokia X.

О совместимости mPOS с определённой версией операционной системы лучше узнать у производителя терминала. Часто такая информация есть на его официальном сайте, например, как у 2can:

Мобильный эквайринг для ип и ооо — сравнение тарифов в 12 банках и подключение

Мобильный эквайринг: преимущества и недостатки

Сама возможность платить картой — очевидный плюс, и далеко не единственный.

Ok, но тогда почему каждый предприниматель не принимает карты к оплате? Раньше было недоступно, потом дорого, а сейчас — уже пора. Платежи по картам вряд ли потеснят наличные платежи, но гарантированно повысят лояльность клиентов, а вместе с этим конверсию оплат и средний чек.

Существует два основных способа принимать банковские карты: интернет-эквайринг — оплата через интернет-сайт по реквизитам карты, и торговый эквайринг — оплата через POS-терминал по физическому носителю карты (магнитной полосе или emv-чипу).

Мобильный эквайринг — самый простой и доступный на сегодняшний день способ принимать оплату по картам, что особенно ценно для малого и мобильного бизнеса:

К недостаткам можно отнести:

• крупные банки-эквайеры не предлагают решений на базе мини-терминалов.
• недоверие к технологии со стороны держателей карт. Требуется какое-то время, чтобы выработалась привычка и понимание у людей. Для преодоления этого барьера сервисы активно используют популярные бренды, например «Связной» для Sum Up, «Билайн» для Pay-Me.
• средний уровень безопасности для держателя карты. Факт в том, что смартфоны на Android уязвимы для вирусов, а самые простые (аналоговые) мини-терминалы не шифруют данные карты при передаче в приложенеи. Это объективный риск, дающий возможность массового слива реквизитов карт и краже денег. Вот почему большинство из рассмотренных здесь сервисов поставляют только цифровые мини-терминалы, а во всех промо используют девайсы от Apple.
• низкий уровень безопасности для для мерчанта. Прокатывая магнитную полосу карты, у которой есть emv-чип, все риски несет банк-эквайер, а по факту он их перекладывает на мерчанта. Держатель карты может опротестовать такую транзакцию. И тогда без наличия у мерчанта каких-то вменяемых подтверждений (помимо кривой подписи клиента пальцем на экране) доказать что-либо будет невозможно.
  При оплате через emv-чип и ввод pin-кода, все риски берет на себя банк-эмитент, которые он успешно переложит на держателя карты. Это называется переносом ответственности (Liability Shift).
  В ближайшем будущем этот риск исключить не удастся, т.к. большинство представленных на рынке терминалов способны считывать только магнитную полосу карты.
• низкие скорость и удобство проведения оплаты. Для того, чтобы принять платеж нужно совершить 6-7 действий: подключить терминал, запустить приложение, пройтись по всем шагам меню, получить подпись клиента пальцем на экране, ввести его номер или email. К тому же обмен данными может производиться по сотовой сети в зоне неуверенного приема.

Все описанные недостатки некритичны, если плательщик и мерчант располагают временем и нет явных причин не доверять друг другу.

Мода на мобильные мини-терминалы — временное явление

• Аналоговые мини-терминалы очень скоро исчезнут. Они откровенно небезопасны, особенно в связке с платформой Android, и это несет риски для держателей карт. Такие терминалы будут полностью вытеснены цифровыми.
• Все мини-терминалы будут читать чипованые карты. Выше при описании недостатков мобильного эквайринга было отмечено, что технология, построенная на считывании магнитной полосы, несет много рисков для банка-эквайера. А значит и для мерчанта — компании или предпринимателя, принимающего карты к оплате, ведь кто-то всегда должен быть крайним 🙂 Именно поэтому придумали чип и подтверждение операции pin-кодом, чтобы крайним всегда был держатель карты 🙁

  Снизить риски может применение комбинированных терминалов, способных считывать магнитную полосу и emv-чип. Операции по чипу могут сопровождаться подписью пальцем на экране, либо вводом pin-кода. Если транзакция идет через чип — необоснованное ее опротестование со стороны держателя карты будет затруднено, а если с вводом pin-кода — просто невозможно.

  Кстати, Visa Europe с сентября 2022 г. в ультимативной форме запретила использовать мини-терминалы, считывающие только магнитную полосу карт. В России переход на чипованые версии осложняется отсутствием у сервисов мобильного эквайринга сертификатов PCI PTS, но это лишь вопрос времени и денег. Чтобы ускорить вопрос, Центробанк России в ближайшее время намерен обязать оснащать все карты emv-чипом.

• Подключаемые к смартфонам мини-терминалы станут узко-нишевым решением. Известные мировые компании уже прошли этот путь. Square тоже начинал с «затычек», а впоследствии привлек инвестиций от StarBucks и стал выпускать более стационарные версии терминалов. PayPal предлагает Chip&Pin мобильные терминалы, подключаемые по Bluetooth. Groupon после провала с мини-терминалами ушел в сегмент традиционных POS-терминалов и сейчас сотрудничает с Verifone. Российский Сбербанк заказал 15.000 chip&pin мини-терминалов — модель D200 производства PAX Technologies, прикольные такие, весят всего 165 г., награждены iF Design Award 2022:

  

  Мобильные мини-терминалы, подключаемые к смартфону, останутся решением предпринимателей с единичными транзакциями или компаний с мобильными сотрудниками. Все остальные, у кого транзакций больще пяти в день, предпочтут для себя и своих клиентов менее рисковое и более удобное решение — Chip&Pin, возможно даже со встроенным термо-принтером.

• У банков нет будущего в эквайринге. Своими требованиями и процедурами они создают для бизнеса больше барьеров, чем дают возможностей и выгод. В США, например, основными игроками рынка эквайринга являются технологичные компании, напрямую подключенные к платежным шлюзам Visa и Mastercard. Именно такие компании смогут предоставлять простые и понятные решения для любых задач и любых бизнесов. Тогда не будет какого-то псевдо-деления на торговый эквайринг или мобильный эквайринг. Будет возможность принимать карты, а чем и как — неважно.

  Например, компания iZettle получила лицензию на аппаратное и программное обеспечение от Visa по программе Visa Ready, что позволяет ей не исключить из цепочки лишнее звено — банк-эквайер, а значит предложить клиентам более выгодные условия и сервис. Кстати, их сервис “The Service — all the tools you need to start, run and improve your business”:

  Рассмотренные выше сервисы — каждый по-отдельности и все вместе — идут этим же путем. И я буду сильно рад, если держатели карт (такие как Вы и я) от этого только выиграем.

• физ.лицам мини-терминалы не нужны Они сейчас-то им не особо нужны. Из неразумных сфер применения видится незаконное предпринимательство и мошенничество. Из разумных применений — денежные переводы с карты на карту и эксперименты на заре своего бизнеса. В любом случае, это тупиковая ветка эволюции, т.к. будет NFC (Near Field Communication). Если смартфон с NFC-чипом, то для отправки и приема бесконтактных платежей никакого ридера не нужно. А для всех остальных случаев это можно сделать по номеру карты.

  Массовые бесконтактные платежи — это, безусловно далекое будущее для безграничной России за пределами default city. Но уже сейчас Банк РусскийСтандарт активно заменяет все POS-терминалы в обслуживаемых фаст-фудах на новые с поддержкой Visa Paywave и Mastercard Paypass. При поддержке платежных систем Альфа-Банк, РайффайзенБанк и другие российские банки активно продвигают бесконтактные банковские карты во всех регионах. Компания i-Free выпустила NFC-кошелек для смартфонов, а Банк Тинькофф (ТКС) предлагает удаленно выпустить банковскую карту, которая подгрузится в этот самый кошелек.

Модульные

Эти мини-терминалы для банковских карт по своей сути являются кардридерами. Они могут только читать информацию, но не передавать ее в банк, так что ни о какой распечатке документации речи не идет. До начала работы устройство необходимо подключить к смартфону или планшету. Обычно для этого используется разъем для наушников.

Дополнительно требуется установить специальное приложение, через которое и происходит обмен сведениями с эквайером. В целом проведение оплаты таким способом не сложнее, чем при использовании других типов торгового оборудования. Только сумма покупки, назначение платежа и прочие сведения вносятся не в само техническое средство, а в приложение. Там же подтверждается операция.

На заре мобильного эквайринга

Стремительная популярность технологии связана с торговой сетью кофеен Starbucks. Она стала первым крупным заказчиком в реализации идеи, принадлежавшей американской компании Square, которая в начале 2009 года предложила выпустить специальные приспособления для смартфонов, позволяющие считывать информацию с магнитной ленты на банковских картах для совершения быстрой оплаты.

Нужна ли онлайн-касса, если есть мобильный терминал

Несмотря на то, что терминал для эквайринга позволяет проводить платежи, он не может заменить собой онлайн-кассу по ряду причин:

1. При расчёте с покупателем продавец обязан выдать кассовый чек — в бумажном или электронном виде (ч. 2 ст. 1.2 Федерального закона от 22.05.2003 г. № 54-ФЗ). Терминал для эквайринга позволяет отправить электронный чек в виде смс-сообщения или на адрес электронной почты. Но это не кассовый чек, а слип — подтверждение того, что сумма платежа списана с банковской карты в пользу продавца.

Слип-чек не заменяет собой кассовый чек, хоть и дублирует итоговую сумму в нём. Кассовый чек содержит гораздо больше информации, в первую очередь, о количестве покупок, их наименовании, цену за единицу товара с учётом всех скидок и наценок. Полный перечень обязательных реквизитов кассового чека есть в ч. 1 ст. 4.7 Федерального закона от 22.05.2003 г. № 54-ФЗ.

2. Мобильный терминал для эквайринга не может отправлять данные о совершённых операциях в ФНС. Это возможно только при наличии онлайн-кассы — физической или облачной, к которой он подключен.

• Физическую онлайн-кассу устанавливают в торговой точке. Это устройство с заданным функционалом, которое хранится у продавца. Он несёт ответственность за его сохранность. 
• Облачная онлайн-касса — программное обеспечение, которое обеспечивает отправку электронных фискальных чеков покупателям, а информации об операциях — в налоговый орган. Чтобы воспользоваться облачной онлайн-кассой, нужно купить доступ к ней. Ответственность за надлежащую работу ККТ четко прописывают в договоре с поставщиком услуги.

Закон разрешает использование онлайн-кассы и не по месту приёма платежа в тех случаях, когда имеет место разносная или дистанционная торговля (ч. 5.6 ст. 1.2 Федерального закона от 22.05.2003 г. № 54-ФЗ).

Если сфера деятельности продавца в соответствии с законодательством России подразумевает установку онлайн-кассы, то это его обязанность. Подключение к ней терминала для мобильного эквайринга — это желание продавца и его конкурентное преимущество.

Обзор терминальных моделей

Конкретных типов устройств на рынок сегодня поставляется действительно много, но некоторые из них являются более популярными, чем другие. Так, среди автономных хорошо зарекомендовали себя VeriFone Vx510, Ingenico iCT220 и PAX S80. Они могут работать по нескольким интернет-каналам, поддерживают прием платежей со всех видов кредиток и оснащены хорошим процессором, встроенной памятью и дисплеем.

Среди мобильных кассовых терминалов для пластиковых карт, подходящих для ИП, надежным считается российский Ярус М2100Ф, который одновременно может выступать онлайн-кассой, и Mobile SMARTS: «Курьер». Не меньшей популярностью пользуются VeriFone Vx610, PAX S90, Ingenico IWL220. Все они имеют хороший аккумулятор и в работе мало чем отличаются от стационарных устройств этих же производителей.

Определение понятий

Само банковское устройство, обеспечивающее безналичную оплату, называется эквайринговым или POS-терминалом. Оно способно «читать» данные с любой пластиковой карты, а затем передавать их через интернет непосредственно в банк. Для считывания сведений могут быть использованы: магнитная полоса, чип или особый бесконтактный модуль, поддерживающий систему NFC.

От магнитных лент к nfc для банковских карт

Проблема с безопасностью была связана с повышенными рисками компрометации данных с магнитной ленты банковских карт. Если злоумышленникам удавалось перехватить эти данные, то они получали в полное распоряжение все сведения, необходимые для совершения платежа, даже не имея физического оригинала карты. Предотвратить перехват было очень сложно.

Введение специального защитного чипа на пластике не решило всех проблем: на руках у людей оставалось огромное количество старых карт. Если в России удалось быстро наладить выпуск чипированных банковских карт, то в странах Европы и США еще пару лете назад не менее половины банковских карт оставались незащищенными.

Свое решение предложила компания Samsung. Она приобрела LoopPay — разработчика технологии MST (Magnetic Secure Transmission) — и начала чипировать данные с магнитной ленты. Первые смартфоны Samsung с поддержкой MST появились в 2022 году.

Технология MST позволяла имитировать содержимое магнитной полосы банковской карты и на запрос платежного терминала отправляла данные с защищенным токеном. Эта технология во многом напоминала NFC. Она передавала данные только на близком расстоянии (7–8 см), но самое важное — с ее помощью можно было совершать оплату через прежние платежные терминалы, тогда еще не имевшие приемника NFC.

Однако MST так и не стала массовой, а потому не получила поддержки со стороны разработчиков мобильного эквайринга. Она присутствовала только у смартфонов Samsung. В начале 2021 года Samsung убрала поддержку MST в своей новой линейке Galaxy S21.

Рынок принял другую технологию — NFC. И на банковских картах появился значок, по которому легко узнать, в каком месте находится антенна. Прислонив карту антенной к смартфону в районе расположение его NFC-приемника, можно совершить безопасный обмен данными.

Рис. Значок на банковской карте, указывающий на поддержку NFC (и место расположения антенны)

Tap2go

Компания: 2can (ISS Technologies)

Отчет о тестировании 2can

Всего проведено 5 тестовых платежей по картам систем Visa и MasterCard различных банков. Карты как с emv-чипом, так и без него. Visa: от Classic Instant Issue до Gold. Карты Maestro приложением распознаются, но к оплате не принимаются. Оплата происходила в различных географических местах в г.Санкт-Петербург. Пять транзакций по 10 рублей каждая проведены 23, 24 и 25 июля.

Все транзакции одобрены и проведены без задержек. Сайтами-эмитентами высланы sms о списании средств.Операции отразились в архиве приложения:(скриншоты от старой версии приложения под iOs, ребята буквально несколько дней назад обновили приложение — стало лучше)

а также в личном кабинете на сайте:

Так как устройств с мини-терминалами может быть несколько, то в каждом приложении ведется своя история операций, совершенных только на нем. Общая история всех операций по всем приложениям доступна в личном кабинете. Есть важный нюанс — если удалить приложение, а затем его заново поставить и активировать с новым кодом, то все прошлые транзакции, сделанные через этот же терминал и на этом же устройстве, не подгрузятся. Их можно будет увидеть только через личный кабинет.

Средства за 23 число поступили на расчетный счет 25 июля, за 24 число — 26 июля, за 25 число — 30 июля, видимо здесь сыграли роль выходные. Все поступило в полном объеме за минусом комиссий 2.75%, что видно из выписки по расчетному счету в интернет-банке:

Отчет о тестировании ipay

Всего проведено три платежа по трем картам различных банков: Visa Classic c магнитной полосой без чипа и 3DSecure, вторая и третья — с чипом и подключенным 3DSecure MasterCard World и Visa Gold соответственно. Карты Maestro приложением распознаются, но оплата не проходит.

Три транзакции на небольшие суммы совершены вечером 29 июля с интервалом в несколько минут. Практически сразу же отразились в мобильном приложении во вкладке «Архив» и пометились как проведенные. От банков-эмитентов карт пришли sms о списании средств.

На указанный email пришли чеки об оплате. Странно, но на мобильный телефон плательщика не приходит никаких нотификаций, да и подпись является необязательной. Мобильные телефоны указывал различные, один из них зарегистрирован в LiqPay, другой точно нет. Возможно, дело в небольших суммах.

Доступный баланс карты обновился на следующий день 30 июля, а в выписке деньги деньги отразились еще через день 31 июля несмотря на дату, указанную на скриншоте. Возможно это особенность интернет-банка. Средства поступили в полном объеме за минусом комиссии 2,7%, это видно в выписке по текущему карточному счету в интернет-банке «Приват24»:

Плюсы и минусы мобильной кассы

Мобильная касса хороша в своей нише — развозной торговле. Она удобна для курьеров, таксистов, надомных мастеров: устройство очень компактное, работает от аккумулятора и выходит в сеть без проводов. Также его используют магазины и киоски с небольшой проходимостью и разнообразием товаров, который продавец может удержать в памяти.

Через кассовый аппарат с эквайрингом можно купить товары не только по карте: клиент может свободно расплатиться бумажными деньгами, и касса отразит в чеке способ оплаты.

Еще одно преимущество — цена устройства, которая немного ниже полноценной онлайн-кассы с эквайрингом: купить мини-кассу с софтом можно за 25-35 тыс. рублей. Аренда обойдется в 2-3 тыс. рублей в месяц. Если вы начинающий ИП и планируете купить более бюджетный вариант кассы с эквайрингом, рассмотрите мобильные терминалы с подключением к облачной онлайн-кассе.

Ограничение мобильной кассы — это скорость работы: обычно она ниже, чем у стационарных касс даже при проводном подключении к интернету. Также у мини-кассы не такой удобный интерфейс по сравнению с полноэкранным оборудованием с большой памятью и мощной кассовой программой.

В мобильном устройстве вы будете немного дольше искать товары в каталоге, и формировать список покупок для клиента. Тем не менее, у популярных касс удобные программы с интуитивно понятным цветным интерфейсом. Сравните 2—3 кассы по удобству работы перед покупкой.

Также придется регулярно подзаряжать кассу, чтобы она не отключилась перед оплатой или прямо во время нее. Курьеру лучше выдать автомобильное зарядное устройство. Но некоторые кассы оснащены мощным аккумулятором, который держит заряд до 24 часов.

Подключение

Для начала нужно зарегистрироваться на сайте и заполнить среднюю по размерам анкету. Далее необходимо подгрузить в личный кабинет сканы: уставных документов (или свидетельств для ИП), справки об открытии расчетного счета в любом банке, паспорта руководителя и подписанного заявления-анкеты. Также просят фото руководителя.

Документы уходят на проверку и через пару дней по ее итогам приходит уведомление по email (скриншот). Если все ok, то через четыре дня в личный кабинет подгружаются договоры. Договоров два: с банком — Договор о расчетах с использованием карт, и с 2can — Договор о сервисном обслуживании.

С договорами нужно внимательно ознакомиться, распечатать и подписать и отправить в 2can экспресс-почтой. В целях ускорения вопроса просят выложить в кабинет сканы нескольких страниц договоров с подписями. Пока в течение пары дней идут бумажные версии, 2can согласовывает подключение с банком. Как только 2can получает документы и подписывает экземпляр договора банка, учетная запись активируется:

Появляется возможность заказать мини-терминал все там же в личном кабинете: выбирается количество штук и адрес доставки. 2can готов выслать любое необходимое количество, бесплатно. Терминалы цифровые, вместе с инструкцией упакованы в приятный пластиковый кейс, доставляются курьером.

Для приема платежей нужно активировать приложение на смартфоне. Для этого вводится номер договора и полученный в личном кабинете специальный код активации. Мобильный мини-терминал привязывается к конкретному устройству (приложению). Чтобы сменить устройство, нужно в личном кабинете сначала его отвязать, сгенерировать новый код и только после этого активировать терминал на новом устройстве.

Принцип работы

Любой банковский платежный терминал для приема пластиковых карт (карточек) выполняет несколько этапов, которые в конечном итоге завершаются покупкой товара. Главные шаги включают в себя:

1. Чтение информации с кредитки одним из возможных способов.

2. Передачу полученных данных в свой банк-эквайер по защищенному каналу.

3. Отправку идентификационных сведений.

4. Прием ответа от эквайрингового центра, а именно одобрение операции или отказ от ее проведения.

5. Распечатку документа, подтверждающего покупку.

Некоторые типы устройств безналичной оплаты проводят всю перечисленную работу при взаимодействии с другими техническими средствами, но в целом все придерживаются именно такой схемы.

Программное обеспечение

Выбор ПО является таким же важным, как и подбор самого устройства, принимающего платежи. Именно оно обеспечивает стабильную работу. И лучше, чтобы оно учитывало индивидуальные особенности бизнеса, помогая достигать поставленные цели.

Отличным вариантом станет софт Mobile SMARTS от компании «Клеверенс». Серия этих продуктов направлена на автоматизацию и оптимизацию всех рабочих процессов. В результате достигается сразу несколько целей, главными из которых является рост прибыли и повышение конкурентоспособности на рынке.

Подобрать подходящее программное обеспечение помогут специалисты компании, независимо от того, для какой организации оно будет использоваться: небольшой торговой точки или крупной федеральной сети. Так, мобильная система Mobile SMARTS: «Курьер» станет идеальным помощником для использования в интернет-магазине.

Рынок и безопасность

Несмотря на очевидное удобство совершения мобильной оплаты и интерес к развитию малого бизнеса с его применением для частных лиц, ИП или малых предприятий, на пути новой технологии возникли препятствия. Особо отмечали две из них: высокие банковские комиссии за обслуживание транзакций и безопасность.

Проведение любой банковской операции всегда требует оплаты определенной комиссии. Она оставляет 2,5–2,75% и индивидуальна для каждого банка. Основную часть оплаты получает банк-эмитент, выпустивший банковскую карту. Оставшаяся часть делится между банком-эквайером, осуществляющим процессинг, платежной системой (например, VISA или МИР), провайдером сервиса.

Но главной проблемой стала безопасность: риск мошенничества оказался очень высоким.

В сложившейся ситуации российское государство предложило альтернативный способ оплаты — систему быстрых платежей (СБП). Для стимулирования этого способа оплаты с июля 2021 года был введен механизм компенсации банковской комиссии при использовании СБП.

Сервисы мобильного эквайринга в россии

Проектов по мобильному эквайрингу в рунете немало — присутствуют стартапы, интеграторы, поставщики и разработчики решений «под ключ». Т.к. данная статья ориентирована на

простых людей и малый бизнес

, то были выделены сервисы, удовлетворяющие критериям:

В рунете как минимум десять сервисов, которые удалось найти и которые более-менее удовлетворяют данным критериям:

(если кто-то знает другие — прошу сообщить в комментах)

1. Первое место в моем рейтинге занимает сервис 2can.
2. Второе место по праву разделили LifePay, Sum Up и Pay Me.
3. Третье достойное место занимают iPay и iBox.
4. Сервисы Simple Pay, RBKCard, Термит и Paybyway — на данный момент аутсайдеры рейтинга.
   Однако, время идет, ситуация меняется, и я не призываю совсем сбрасывать их со счетов.

Решено рассмотреть автоматизированные сервисы: один из доступных только юридическим лицам —

2can

, и все доступные физическим лицам —

Pay-MeiPay

. Почему приоритет отдан именно физическим лицам? Все очень просто. Желающих заняться бизнесом всегда гораздо больше, чем тех, кто им занимается.

— проект компании «Смартфин», в качестве основного расчетного банка выступает «Промсвязьбанк». Компания также предоставляет технологическое (white-label) решение для «Мастер-Банка», Банка «Русский Стандарт» и Банка «Открытие».

Система расчитана на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Выплаты производят на расчетный счет в любом банке не позднее, чем на пятый день. Средняя по рынку комиссия (2.75%). Цифровые мини-терминалы предоставляют бесплатно. Условия абсолютно прозрачны, подключение максимально автоматизировано. Начать работать реально в течение двух недель.

Советы по выбору

Допустим, вы определились, какой именно банк станет вашим партнером по приему безналичных платежей. Перед самой покупкой оборудования следует выполнить еще несколько простых шагов:

1. Уточните, какое именно устройство вам предоставят, чтобы понять, насколько оно подходит вашей торговой точке.

2. Выясните, по какому каналу будет происходить связь с эквайером. Оптимально, чтобы POS терминал для оплаты банковскими картами поддерживал сразу несколько вариантов.

3. Выясните, какие платежные системы подходят. Стандартных Visa и MasterCard, скорее всего, будет недостаточно.

4. Внимательно изучите договор перед его подписанием.

5. Оцените уровень сервисного обслуживания. Очень важно, чтобы при возникновении проблемы ее решали оперативно.

6. Изучите все варианты тарифов.

Следуя этим простым советам, можно сделать сотрудничество с банком более выгодным.

Тенденции мобильного эквайринга

В процессе написания статьи и изучения рынка мобильного эквайринга мне удалось перечитать довольно много информации. Не претендую на роль эксперта, но постараюсь дать какие-то наиболее очевидные и обоснованные прогнозы.

Типа пин-пад

Главным минусом таких терминалов можно назвать их полную несамостоятельность. Они просто не могут функционировать без подключения к кассовому аппарату или POS-системе.

С другой стороны, такие «клавиатуры» бывают как проводными, так и беспроводными, что сильно упрощает взаимодействие с покупателями, позволяет им чувствовать себя в безопасности, ведь устройство находится на достаточном расстоянии от продавца, и он не может видеть используемый пароль.

Что касается мощности, производительности и прочих характеристик, этот тип технических средств ничуть не уступает полноценному банковскому оборудованию. Через них можно проводить большое количество операций, что позволяет обслуживать значительный поток клиентов.

Выводы

iPay — это самый простой на сегодняшний день и к тому же доступный для физических лиц сервис мобильного эквайринга. Низкая защищенность и отсутствие гарантий со стороны банка позволяют использовать это решение компаниям и предпринимателям только на старте для тестирования услуги.

Недостатки iPay:

Преимущества iPay:

— проект компаний «ВымпелКом» («Билайн» Бизнес), «Телемаркет» и «Альфа-Банка», который является банком-эквайером. Дорогие терминалы, есть минимальная комиссия за транзакцию (10 руб.). Ориентирован как на бизнес, так и на физ.лиц, предлагая для последних денежные переводы с карты на карту. Проект сырой и очень неоднозначный — подключиться не удалось.

Вывод средств

Вывод средств может осуществляться в трех направлениях: в платежную систему LiqPay, на банковскую карту, на расчетный счет организации или предпринимателя в России или на Украине. Направление задается в настройках приложения, и его можно поменять в любое время.

2,7% за транзакцию1% за снятие наличных

в родных банкоматах. Да, Приватбанк удерживает комиссию за снятие собственных средств с собственных карт в собственной сети банкоматов. Итоговая комиссия получается 3,7%.

Почему именно на карту? Все очень просто. Можно конечно выводить в LiqPay, но максимум на что можно будет потратить деньги — пополнить телефон или оплатить услуги немногочисленных провайдеров. Популярность платежной системы в сегменте с2с крайне низкая, и вряд ли кому-то нужны эти электронные деньги.

Если есть желание выводить средства на расчетный счет организации или индивидуального предпринимателя — то стоит подумать дважды. Услуга регулируется публичным договором-офертой, который по факту размещен на сайте Украинского Приватбанка в зоне .ua, а сами правила эквайринга позволяют банку не гарантировать ровным счетом ничего без каких-либо последствий.

Почему это решение ориентировано на небольшой объем транзакций? Во-первых, деньги поступают на счет физического лица. Банк, разумеется, против того, чтобы данные средства были получены в результате предпринимательской деятельности. В случае каких-либо даже не сильно обоснованных подозрений, он может смело заблокировать счет и карту и расторгнуть договор обслуживания.

Во-вторых, поспрашивайте людей, работающих с платежной системой LiqPay от Приватбанка. Вы услышите много интересного: высокий процент отказов по транзакциям из-за упираний в лимиты и фильтры системы, случаи внезапной блокировки счетов. Транзакции по приему средств в адрес физ.лиц самим банком называются «переводами денежных средств физическими лицами», регулируются соответствующими правилами, но не поддерживают 3DSecure.